ผ่อนบ้านแบบอัตราอ้างอิง ใส่ดอกเบี้ยโปรโมชันช่วงแรกและอัตราลอยตัว (MRR/MLR ลบส่วนลด) รู้ค่างวดแต่ละช่วง ดอกเบี้ยรวม และเงินต้นคงเหลือตอนหมดโปรฯ เพื่อวางแผนรีไฟแนนซ์
ใส่อัตราคงที่ช่วงแรกตามโปรฯ ธนาคาร (เว้นว่างช่องที่ไม่ใช้ได้)
พิมพ์ค่า MRR/MLR/MOR ของธนาคารคุณเองได้ (แต่ละธนาคารไม่เท่ากัน) — ค่าที่เติมให้เป็นเพียงตัวอย่างทั่วไป ดูเรตล่าสุดที่หน้าอัตราดอกเบี้ยของธนาคาร
สินเชื่อบ้านในไทยส่วนใหญ่คิดดอกเบี้ยแบบลอยตัวที่อ้างอิงกับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของธนาคาร ซึ่งมีสามตัวหลัก MLR คืออัตราเงินกู้ลูกค้ารายใหญ่ชั้นดีแบบมีระยะเวลา MOR สำหรับวงเงินเบิกเกินบัญชี และ MRR สำหรับลูกค้ารายย่อยชั้นดี สินเชื่อบ้านนิยมอ้างอิง MRR โดยเขียนเป็นสูตร เช่น MRR ลบ 2.00% หมายความว่าถ้า MRR ของธนาคารอยู่ที่ 7.30% อัตราที่ผู้กู้จ่ายจริงคือ 5.30% ต่อปี
| อัตรา | ใช้กับ |
|---|---|
| MLR | เงินกู้รายใหญ่ มีกำหนดระยะเวลา |
| MOR | วงเงินเบิกเกินบัญชี (OD) |
| MRR | สินเชื่อรายย่อย รวมถึงสินเชื่อบ้าน |
จุดที่ทำให้ค่างวดผ่อนบ้านเปลี่ยนคือ ช่วง 3 ปีแรกธนาคารมักให้ดอกเบี้ยโปรโมชันต่ำแบบคงที่หรือเฉลี่ยต่ำ เพื่อจูงใจให้กู้ พอขึ้นปีที่ 4 อัตราจะปรับเป็นลอยตัวตามสูตร MRR ลบส่วนลด ซึ่งมักสูงกว่าช่วงโปรฯ พอสมควร เครื่องมือนี้จำลองการผ่อนแบบลดต้นลดดอก โดยคิดดอกเบี้ยจากเงินต้นคงเหลือจริงในแต่ละเดือน และคำนวณค่างวดใหม่เมื่ออัตราเปลี่ยน ทำให้เห็นทั้งค่างวดช่วงโปรฯ และค่างวดหลังลอยตัวที่จะสูงขึ้น
ตัวเลขสำคัญที่สุดสำหรับการวางแผนคือเงินต้นคงเหลือเมื่อหมดช่วงโปรโมชัน เพราะนี่คือยอดที่จะนำไปรีไฟแนนซ์กับธนาคารใหม่ได้ การรีไฟแนนซ์ทุก 3 ปีเพื่อรับโปรโมชันดอกเบี้ยต่ำอีกครั้งเป็นวิธีที่ช่วยประหยัดดอกเบี้ยรวมได้มาก หากต้องการดูภาพรวมสินเชื่อทั่วไปหรือเทียบผ่อนรถ ใช้ คำนวณสินเชื่อรวม หรือ คำนวณผ่อนรถ ได้
MLR คืออัตราเงินกู้ลูกค้ารายใหญ่ชั้นดีแบบมีระยะเวลา MOR สำหรับวงเงินเบิกเกินบัญชี และ MRR สำหรับลูกค้ารายย่อยชั้นดี สินเชื่อบ้านส่วนใหญ่อ้างอิง MRR โดยคิดเป็น MRR ลบส่วนลด เช่น MRR - 2.00%
หลังหมดช่วงโปรโมชัน อัตราจะปรับเป็นลอยตัวตามสูตร เช่น MRR - 2.00% เมื่อ MRR เท่ากับ 7.30% อัตราที่จ่ายจริงคือ 5.30% ต่อปี และเปลี่ยนตามที่ธนาคารประกาศปรับ MRR คิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกจากเงินต้นคงเหลือ
สินเชื่อบ้านมักให้ดอกเบี้ยต่ำช่วง 3 ปีแรก พอขึ้นปีที่ 4 อัตราลอยตัวจะสูงขึ้นมาก การรีไฟแนนซ์ไปธนาคารใหม่ที่ให้โปรฯ ต่ำอีกครั้งช่วยลดดอกเบี้ยได้มาก เครื่องมือนี้แสดงเงินต้นคงเหลือตอนหมดโปรฯ เพื่อใช้เทียบข้อเสนอ
โดยประมาณค่างวดขั้นต่ำอยู่ที่ราว 6,000-7,000 บาทต่อเงินกู้ 1 ล้านบาท ขึ้นกับอัตราดอกเบี้ยและระยะเวลาผ่อน ยิ่งผ่อนนานค่างวดต่อเดือนยิ่งต่ำแต่ดอกเบี้ยรวมยิ่งสูง