จ่ายเพิ่มเดือนละไม่กี่พัน ผ่อนหมดเร็วขึ้นกี่ปี ประหยัดดอกเบี้ยกี่บาท — เพราะเงินที่โปะไปตัดเงินต้นเต็มจำนวน ดอกเบี้ยที่ประหยัดได้จึงทบไปทุกเดือนที่เหลือ
สินเชื่อบ้านคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก คือคิดจากเงินต้นคงเหลือจริงในแต่ละเดือน เมื่อจ่ายค่างวดปกติ ธนาคารจะหักดอกเบี้ยของเดือนนั้นออกก่อน เหลือเท่าไรจึงนำไปตัดเงินต้น ในช่วงต้นสัญญาที่เงินต้นยังสูง สัดส่วนที่ถูกหักเป็นดอกเบี้ยอาจมากถึงสองในสามของค่างวด นี่คือเหตุผลที่ผ่อนไปหลายปีแล้วเงินต้นแทบไม่ลด
เงินที่โปะเพิ่มเข้าไปต่างออกไปโดยสิ้นเชิง เพราะไม่ต้องผ่านการหักดอกเบี้ยก่อน แต่ตัดเข้าเงินต้นเต็มจำนวน ผลคือฐานที่ใช้คิดดอกเบี้ยของเดือนถัดไปลดลงทันที และลดลงต่อเนื่องไปตลอดอายุสัญญาที่เหลือ ดอกเบี้ยที่ประหยัดได้จึงทบกันไปเรื่อย ๆ การจ่ายเพิ่มเดือนละ 3,000 บาทกับสินเชื่อ 2.5 ล้านบาทที่ดอกเบี้ย 6% จึงมักย่นระยะผ่อนได้หลายปีและประหยัดดอกเบี้ยหลักหลายแสนบาท
จังหวะการโปะมีผลมาก เงินจำนวนเดียวกันที่โปะในปีแรก ๆ ให้ผลมากกว่าโปะในปีท้าย ๆ หลายเท่า เพราะยังมีเวลาให้ดอกเบี้ยที่ประหยัดได้สะสมตัวยาวกว่า ช่วงที่คุ้มที่สุดคือ 3 ปีแรกซึ่งดอกเบี้ยโปรโมชันต่ำและค่างวดตัดเงินต้นได้เยอะอยู่แล้ว การโปะเพิ่มในช่วงนี้จะเร่งให้เงินต้นลดเร็วก่อนที่อัตราลอยตัวจะเริ่มมีผล
ข้อควรระวังที่สำคัญที่สุด คือต้องแจ้งธนาคารทุกครั้งว่าต้องการชำระเพื่อลดเงินต้น เพราะถ้าโอนเงินเข้าบัญชีเฉย ๆ ธนาคารบางแห่งจะถือเป็นการชำระค่างวดล่วงหน้า ซึ่งไม่ได้ตัดเงินต้นและไม่ช่วยลดดอกเบี้ยเลย ควรขอหลักฐานยืนยันยอดเงินต้นคงเหลือหลังโปะทุกครั้ง ส่วนเรื่องค่าปรับนั้น การโปะบางส่วนโดยไม่ปิดบัญชีตามปกติไม่มีค่าปรับ ค่าปรับที่พบในสัญญามักผูกกับการปิดบัญชีทั้งหมดเพื่อไปรีไฟแนนซ์ภายใน 3 ปีแรกเท่านั้น
สุดท้ายควรเทียบกับทางเลือกอื่น การโปะให้ผลตอบแทนเทียบเท่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบไม่มีความเสี่ยง ถ้าดอกบ้านอยู่ที่ 6% การโปะก็เหมือนได้ผลตอบแทน 6% แน่นอน ซึ่งสูงกว่าเงินฝากประจำมาก แต่ก่อนโปะก้อนใหญ่ควรกันเงินสำรองฉุกเฉินไว้อย่างน้อย 6 เดือนก่อน เพราะเงินที่โปะไปแล้วดึงกลับมาใช้ไม่ได้ อยากเทียบกับการย้ายธนาคารดูที่ รีไฟแนนซ์บ้าน หรือดูว่างวดไหนตัดเงินต้นเท่าไรที่ ตารางผ่อนบ้าน
โปะคือจ่ายเพิ่มนอกเหนือจากค่างวดปกติ โดยเงินส่วนเกินตัดเงินต้นโดยตรง ทำให้ฐานคิดดอกเบี้ยเดือนถัดไปลดลง ต่างจากค่างวดปกติที่หักดอกเบี้ยก่อนแล้วเหลือเท่าไรจึงตัดเงินต้น
ควรแจ้งทุกครั้ง เพราะถ้าโอนเงินเข้าบัญชีเฉย ๆ บางแห่งจะถือเป็นการชำระค่างวดล่วงหน้าซึ่งไม่ตัดเงินต้นและไม่ลดดอกเบี้ย ต้องระบุว่าชำระเพื่อลดเงินต้น และขอหลักฐานยืนยันยอดคงเหลือ
ช่วงต้นสัญญา เพราะเงินต้นยังสูง ดอกเบี้ยที่ตัดได้จึงมากกว่าเงินจำนวนเดียวกันที่โปะปีท้าย ๆ หลายเท่า โดยเฉพาะ 3 ปีแรกที่ดอกโปรฯ ต่ำ
โปะบางส่วนโดยไม่ปิดบัญชีตามปกติไม่มีค่าปรับ ค่าปรับมักผูกกับการปิดบัญชีทั้งหมดเพื่อรีไฟแนนซ์ภายใน 3 ปีแรก ซึ่งอยู่ราว 2–3% ของเงินต้นคงเหลือ ควรอ่านสัญญาของตนให้ชัด
การโปะให้ผลตอบแทนเทียบเท่าดอกเบี้ยเงินกู้แบบไม่มีความเสี่ยง ถ้าดอกบ้าน 6% ก็เหมือนได้ผลตอบแทนแน่นอน 6% การลงทุนที่คาดหวังสูงกว่านั้นมักมาพร้อมความเสี่ยง ควรกันเงินสำรองฉุกเฉิน 6 เดือนไว้ก่อนโปะก้อนใหญ่