ตารางผ่อนบ้าน รายงวด

อ่านตารางผ่อนบ้านให้เป็น แล้วจะรู้ว่าเสียเปรียบตรงไหน

สินเชื่อบ้านคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก คือคำนวณดอกเบี้ยของแต่ละงวดจากเงินต้นคงเหลือจริง ณ ตอนนั้น เมื่อจ่ายค่างวดเข้าไป ธนาคารจะหักดอกเบี้ยของงวดนั้นออกก่อน เหลือเท่าไรจึงนำไปตัดเงินต้น สูตรของดอกเบี้ยงวดคือเงินต้นคงเหลือคูณอัตราต่อปีหารด้วยสิบสอง ผลที่ตามมาคือในช่วงต้นสัญญาที่เงินต้นยังสูงมาก ดอกเบี้ยของงวดจะกินค่างวดไปเป็นสัดส่วนใหญ่ เหลือตัดเงินต้นเพียงน้อยนิด

นี่คือคำตอบของคำถามที่คนผ่อนบ้านสงสัยกันมากที่สุดว่าทำไมผ่อนมาห้าปีแล้วหนี้แทบไม่ลด ตัวอย่างเช่นกู้ 3 ล้านบาทผ่อน 30 ปี ถ้าอยู่ในอัตราลอยตัว 6% ค่างวดราว 18,000 บาท งวดแรกจะเป็นดอกเบี้ยถึง 15,000 บาทและตัดเงินต้นเพียง 3,000 บาทเท่านั้น สัดส่วนนี้จะค่อย ๆ พลิกกลับเมื่อเงินต้นลดลง ทำให้ช่วงท้ายสัญญาเงินต้นลดเร็วกว่าช่วงต้นหลายเท่า

ตารางนี้ยังใช้ประโยชน์ได้อีกหลายอย่าง อย่างแรกคือดูเงินต้นคงเหลือ ณ สิ้นปีที่ 3 ซึ่งเป็นตัวเลขที่ต้องใช้ตอนยื่นรีไฟแนนซ์ เพราะวงเงินกู้ใหม่จะอิงจากยอดนี้ อย่างที่สองคือใช้วางแผนโปะ เพราะจะเห็นชัดว่าเงินที่โปะในปีต้น ๆ ตัดดอกเบี้ยได้มากกว่าปีท้าย ๆ มาก อย่างที่สามคือใช้ตรวจสอบยอดที่ธนาคารเรียกเก็บว่าตรงกับที่ควรจะเป็นหรือไม่

อีกประโยชน์ที่หลายคนลืมคือเรื่องภาษี ดอกเบี้ยเงินกู้ยืมเพื่อซื้อหรือสร้างที่อยู่อาศัยนำมาหักลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาได้ตามที่จ่ายจริงแต่ไม่เกิน 100,000 บาทต่อปี คอลัมน์ดอกเบี้ยรายปีในตารางนี้จึงใช้ประมาณการล่วงหน้าได้ว่าปีนี้จะใช้สิทธิ์ได้เต็มเพดานหรือไม่ ทั้งนี้ตอนยื่นจริงต้องใช้หนังสือรับรองดอกเบี้ยที่ธนาคารออกให้เป็นหลักฐาน คำนวณภาษีต่อได้ที่ คำนวณภาษีเงินได้ วางแผนโปะที่ โปะบ้าน หรือเช็คว่าย้ายธนาคารคุ้มไหมที่ รีไฟแนนซ์บ้าน