ใส่ราคารถ เงินดาวน์ และดอกเบี้ย คิดค่างวดต่อเดือน ดอกเบี้ยรวม เลือกได้ทั้งดอกเบี้ยคงที่ (Flat rate ตามที่ไฟแนนซ์รถใช้) หรือแบบลดต้นลดดอก พร้อมแปลงดอกแท้จริงให้เห็น
ไฟแนนซ์รถยนต์ในไทยเกือบทั้งหมดคิดดอกเบี้ยแบบคงที่หรือ Flat rate ซึ่งคำนวณจากยอดจัดไฟแนนซ์เต็มจำนวนตลอดอายุสัญญา ไม่ว่าคุณจะผ่อนไปแล้วเท่าไร ดอกเบี้ยก็ยังคิดจากเงินต้นก้อนเดิม สูตรคือยอดจัดคูณอัตราต่อปีคูณจำนวนปี เช่นยอดจัด 500,000 บาท ดอกเบี้ยคงที่ 2.5% ต่อปี ผ่อน 5 ปี ดอกเบี้ยรวมเท่ากับ 500,000 คูณ 2.5% คูณ 5 เท่ากับ 62,500 บาท จากนั้นเอายอดจัดบวกดอกเบี้ยหารด้วยจำนวนงวดจะได้ค่างวดคงที่ทุกเดือน
สิ่งที่หลายคนไม่รู้คือดอกเบี้ยคงที่ที่ดูเหมือนต่ำ เมื่อแปลงเป็นดอกเบี้ยที่แท้จริงแบบลดต้นลดดอกจะสูงกว่าประมาณ 1.8 ถึง 1.9 เท่า เพราะแบบลดต้นลดดอกคิดดอกเบี้ยจากเงินต้นคงเหลือจริงที่ลดลงทุกเดือน ตารางด้านล่างเทียบให้เห็นภาพ
| ดอกเบี้ยคงที่ (Flat) | ≈ ลดต้นลดดอก (Effective) |
|---|---|
| 2.00% | ราว 3.7% |
| 2.50% | ราว 4.6% |
| 3.00% | ราว 5.5% |
| 4.00% | ราว 7.3% |
เครื่องมือนี้จึงแสดงดอกเบี้ยแท้จริงให้เห็นทุกครั้งที่คำนวณแบบ Flat เพื่อให้เปรียบเทียบกับสินเชื่ออื่นได้อย่างเป็นธรรม เพราะสินเชื่อบ้านใช้แบบลดต้นลดดอก การเอาอัตรามาเทียบกันตรง ๆ จะทำให้เข้าใจผิด อยากดูผ่อนบ้านที่อ้างอิง MRR/MLR ใช้ คำนวณดอกเบี้ยบ้าน หรือดูภาพรวมสินเชื่อทั้งสองแบบที่ คำนวณสินเชื่อรวม
คิดจากยอดจัดไฟแนนซ์ทั้งก้อนคูณอัตราต่อปีคูณจำนวนปี เช่นยอดจัด 500,000 บาท ดอกเบี้ย 2.5% ต่อปี ผ่อน 5 ปี ดอกเบี้ยรวม = 500,000 × 2.5% × 5 = 62,500 บาท แล้วเอายอดจัดบวกดอกเบี้ยหารจำนวนงวดได้ค่างวดคงที่
ดอกเบี้ยคงที่แปลงเป็นดอกเบี้ยแท้จริงแบบลดต้นลดดอกจะสูงกว่าประมาณ 1.8-1.9 เท่า เช่น Flat 2.5% ต่อปี เทียบเท่าลดต้นลดดอกราว 4.6-4.7% เพราะดอกเบี้ยคงที่คิดจากเงินต้นเต็มตลอดสัญญาแม้ยอดหนี้ลดลงแล้ว
ทั่วไปดาวน์ขั้นต่ำอยู่ที่ 15-25% ของราคารถ ยิ่งดาวน์มากยอดจัดยิ่งน้อย ค่างวดและดอกเบี้ยรวมลดลง และมีโอกาสได้รับอนุมัติง่ายขึ้น
ต่างกัน ผ่อนรถส่วนใหญ่ใช้ดอกเบี้ยคงที่ Flat rate คิดจากเงินต้นเต็มทั้งสัญญา ส่วนผ่อนบ้านใช้แบบลดต้นลดดอกที่คิดจากเงินต้นคงเหลือจริง ทำให้อัตราที่โฆษณาเทียบกันตรง ๆ ไม่ได้