เงินเดือนเท่านี้ควรซื้อรถราคาเท่าไร คิดย้อนกลับจาก ภาระหนี้ต่อรายได้ (DSR) ที่ธนาคารใช้อนุมัติจริง ได้ค่างวดสูงสุดที่รับไหว ยอดจัดไฟแนนซ์ และราคารถที่ควรมองหา
สถาบันการเงินไม่ได้ดูแค่ว่าคุณมีเงินพอจ่ายค่างวดหรือไม่ แต่ดูสัดส่วนภาระหนี้ต่อรายได้ที่เรียกว่า DSR ย่อจาก Debt Service Ratio คือเอาภาระผ่อนหนี้ทุกก้อนต่อเดือนหารด้วยรายได้ต่อเดือน หนี้ที่นับรวมได้แก่ค่างวดบ้าน ค่างวดรถคันเดิม สินเชื่อส่วนบุคคล และยอดชำระขั้นต่ำบัตรเครดิต โดยทั่วไปถ้า DSR เกิน 40% ถือว่าเริ่มตึง และเกิน 50% มีโอกาสถูกปฏิเสธสูง
เครื่องมือนี้คิดย้อนกลับจากเพดานนั้น เริ่มจากค่างวดสูงสุดที่รับไหว แล้วแปลงกลับเป็นยอดจัดไฟแนนซ์ด้วยสูตรดอกเบี้ยคงที่ คือยอดจัดเท่ากับค่างวดคูณจำนวนงวด หารด้วยหนึ่งบวกอัตราดอกเบี้ยคูณจำนวนปี จากนั้นบวกเงินดาวน์กลับเข้าไปได้เป็นราคารถที่ซื้อไหว
สิ่งที่คนมองข้ามมากที่สุดคือค่าใช้จ่ายในการใช้รถที่ไม่ใช่ค่างวด ได้แก่ค่าน้ำมันหรือค่าไฟชาร์จ ค่าประกันภัยรถยนต์ พ.ร.บ. ภาษีรถประจำปี ค่าบำรุงรักษาตามระยะ ค่าที่จอดรถ และค่าทางด่วน รวมกันมักอยู่ที่ 3,000–8,000 บาทต่อเดือนสำหรับรถเก๋งทั่วไป เครื่องมือจึงประมาณค่าใช้จ่ายส่วนนี้ให้เห็นควบคู่ไปด้วย เพราะการผ่อนผ่านไม่ได้แปลว่าใช้ชีวิตรอด
| รายได้/เดือน | ค่างวดที่ควรไม่เกิน (DSR 40%) | ราคารถโดยประมาณ* |
|---|---|---|
| 20,000 | 8,000 | ราว 520,000 |
| 30,000 | 12,000 | ราว 780,000 |
| 50,000 | 20,000 | ราว 1,300,000 |
| 80,000 | 32,000 | ราว 2,090,000 |
*สมมติไม่มีหนี้อื่น ดอกคงที่ 3% ผ่อน 5 ปี ดาวน์ 20%
ถ้าตัวเลขออกมาสูงกว่าที่คาด ให้ระวังว่าเพดานคือ "สูงสุดที่กู้ผ่าน" ไม่ใช่ "ที่ควรซื้อ" การเลือกรถที่ค่างวดราว 25–30% ของรายได้จะเหลือพื้นที่หายใจมากกว่ามาก อยากดูรายละเอียดค่างวดจริงต่อไปที่ คำนวณผ่อนรถ เผื่อเงินก้อนวันออกรถที่ ค่าออกรถจริง หรือดูต้นทุนตลอดการถือครองที่ ต้นทุนถือครองรถ
หลักที่สถาบันการเงินใช้คือ DSR ภาระผ่อนทุกก้อนรวมกันไม่ควรเกิน 40–50% ของรายได้ต่อเดือน เช่นรายได้ 30,000 บาทและไม่มีหนี้อื่น ค่างวดรถไม่ควรเกินราว 12,000 บาทต่อเดือน
DSR (Debt Service Ratio) คือสัดส่วนภาระผ่อนหนี้ทั้งหมดต่อรายได้ต่อเดือน ใช้ตัดสินการอนุมัติสินเชื่อ ยิ่งสูงยิ่งเสี่ยงถูกปฏิเสธ นับรวมค่างวดบ้าน ค่างวดรถ สินเชื่อส่วนบุคคล และขั้นต่ำบัตรเครดิต
ค่าน้ำมันหรือค่าไฟชาร์จ ประกันภัยรถยนต์ พ.ร.บ. ภาษีรถประจำปี ค่าบำรุงรักษาตามระยะ ค่าที่จอดรถ และค่าทางด่วน รวมมักอยู่ที่ 3,000–8,000 บาทต่อเดือน ควรเผื่อไว้ต่างหากจากค่างวด
ช่วย เพราะยอดจัดลดลง ค่างวดต่ำลง DSR ดีขึ้น และความเสี่ยงของผู้ให้สินเชื่อลดลง หลายแห่งจึงอนุมัติง่ายขึ้นและอาจให้อัตราดอกเบี้ยดีกว่า
ได้ แต่ต้องใช้เอกสารอื่นแทน เช่น รายการเดินบัญชีย้อนหลัง 6 เดือน ทะเบียนการค้า หรือหลักฐานเสียภาษี และมักถูกขอเงินดาวน์สูงกว่าปกติหรือให้มีผู้ค้ำประกัน