คำนวณปิดบัญชีรถก่อนกำหนด

ปิดบัญชีรถก่อนกำหนด ได้ลดดอกเบี้ยเท่าไรตามกฎหมาย

ผู้เช่าซื้อรถมีสิทธิ์ชำระค่างวดทั้งหมดที่เหลือเพื่อปิดบัญชีก่อนครบสัญญาได้เสมอ และประกาศคณะกรรมการว่าด้วยสัญญา เรื่องให้ธุรกิจให้เช่าซื้อรถยนต์และรถจักรยานยนต์เป็นธุรกิจที่ควบคุมสัญญา กำหนดให้ผู้ให้เช่าซื้อต้องลดดอกเบี้ยส่วนที่ยังไม่ถึงกำหนดชำระให้ผู้เช่าซื้อ โดยแบ่งเป็นสามช่วงตามจำนวนงวดที่ชำระมาแล้ว

ประเด็นสำคัญคือคำว่า "ดอกเบี้ยที่ยังไม่ถึงกำหนด" ไม่ได้เท่ากับดอกเบี้ยรวมหารจำนวนงวดแบบเฉลี่ยเท่า ๆ กัน เพราะสัญญาเช่าซื้อคิดดอกเบี้ยแบบคงที่แล้วปันส่วนเข้าแต่ละงวดด้วยวิธีผลรวมจำนวนงวด หรือที่เรียกกันว่า Rule of 78 ซึ่งใส่ดอกเบี้ยไว้ในงวดต้น ๆ หนักกว่างวดท้าย ๆ ผลคือช่วงต้นสัญญาเงินที่คุณจ่ายไปส่วนใหญ่เป็นดอกเบี้ย ไม่ใช่เงินต้น เครื่องมือนี้จึงใช้สูตรเดียวกันคือดอกเบี้ยรวมคูณ r(r+1) หารด้วย n(n+1) โดย r คืองวดคงเหลือและ n คืองวดทั้งหมด

ผลลัพธ์ในทางปฏิบัติคือยิ่งปิดช้ายิ่งได้ส่วนลดเป็นสัดส่วนที่สูงขึ้น แต่เนื้อดอกเบี้ยที่เหลือให้ลดกลับน้อยลง จุดที่คุ้มที่สุดมักอยู่ตอนที่เพิ่งข้ามเส้น 2 ใน 3 พอดี เพราะได้ลดเต็ม 100% ขณะที่ยังมีดอกเบี้ยค้างอยู่พอสมควร ส่วนการปิดตั้งแต่ปีแรกได้ลดแค่ 60% ซึ่งอาจไม่คุ้มถ้าต้องไปกู้ก้อนใหม่ที่ดอกสูงกว่ามาปิด

ตัวเลขจากเครื่องมือนี้เป็นการประมาณเพื่อใช้เตรียมตัวก่อนคุย ยอดจริงต้องขอใบแจ้งยอดปิดบัญชีจากไฟแนนซ์ ซึ่งอาจมีค่าธรรมเนียมโอนเล่มทะเบียนและค่าอากรเพิ่ม ถ้ากำลังชั่งใจว่าจะปิดเองหรือหาสินเชื่อใหม่มาปิด ลองเทียบที่ รีไฟแนนซ์รถ หรือย้อนดูโครงสร้างค่างวดเดิมที่ คำนวณผ่อนรถ