คำนวณดอกเบี้ยทบต้น / เงินออม

พลังของดอกเบี้ยทบต้น

ดอกเบี้ยทบต้นคือหัวใจของการสร้างความมั่งคั่งระยะยาว หลักการคือดอกเบี้ยที่ได้ในแต่ละงวดจะถูกนำกลับไปรวมกับเงินต้น แล้วงวดถัดไปคิดดอกเบี้ยจากยอดที่ใหญ่ขึ้น ต่างจากดอกเบี้ยแบบธรรมดาที่คิดจากเงินต้นเท่าเดิมทุกงวด ผลคือเงินจะโตแบบทวีคูณ ไม่ใช่เพิ่มเป็นเส้นตรง และยิ่งปล่อยไว้นานยิ่งเห็นความต่างชัด ในช่วงปีแรก ๆ เงินอาจโตช้าจนดูเหมือนไม่คุ้ม แต่พอเวลาผ่านไปสิบยี่สิบปี ดอกเบี้ยที่ทบไปเรื่อย ๆ จะกลายเป็นก้อนใหญ่กว่าเงินต้นที่ใส่เข้าไปเสียอีก

ตัวอย่างให้เห็นภาพ ถ้าออมเดือนละ 3,000 บาท ได้ผลตอบแทนเฉลี่ยปีละ 6 เปอร์เซ็นต์ เมื่อครบ 20 ปี คุณจะใส่เงินเองรวม 720,000 บาท แต่เงินรวมจะโตเป็นราว 1.39 ล้านบาท ส่วนต่างเกือบ 6.7 แสนบาทคือดอกเบี้ยทบต้นที่งอกเงยขึ้นมาโดยที่คุณไม่ต้องทำอะไรเพิ่ม นี่คือเหตุผลที่การเริ่มออมเร็วสำคัญกว่าการออมเยอะ คนที่เริ่มออมตั้งแต่อายุน้อยแม้จำนวนน้อยกว่า มักได้เงินปลายทางมากกว่าคนที่เริ่มช้าแต่ออมเยอะ เพราะมีเวลาให้ดอกเบี้ยทำงานนานกว่า

สิ่งที่ต้องระวังคืออย่าตั้งความคาดหวังผลตอบแทนสูงเกินจริง เงินฝากออมทรัพย์ได้ดอกเบี้ยราว 0.5 เปอร์เซ็นต์ เงินฝากประจำราว 1.5 ถึง 2.5 เปอร์เซ็นต์ ส่วนตัวเลข 6 ถึง 8 เปอร์เซ็นต์เป็นค่าเฉลี่ยระยะยาวของกองทุนหุ้นซึ่งมีความเสี่ยงและผันผวน บางปีอาจติดลบ ควรเลือกตัวเลขที่สมเหตุสมผลกับความเสี่ยงที่รับได้ และถ้ากำลังวางแผนการเงินด้านอื่น ลองดู คำนวณสินเชื่อ หรือ คำนวณภาษีเงินได้ ประกอบ